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随着“它经济”升温，宠物医疗开支居高不下，宠物保险走进大众视野。线上平台以低月费、定点医院高比例报销等宣传吸引关注。面对动辄数千上万元的诊疗账单，“铲屎官”希望宠物医保能分担压力；同时，等待期、既往症认定、续保、理赔等环节易生分歧，也让部分消费者心存疑虑。
如今宠物看病贵，是养宠群体的共同难题。猫咪肺炎检查加用药，通常要两三千元；骨折、肿瘤等重症，花费破万并不鲜见。宠物常年患病，持续诊疗支出给家庭带来不小负担，这便催生了宠物医疗险、责任险、意外险等产品。这类产品多依托互联网平台销售，上传宠物照片、填写信息即可投保。
10月20日，笔者走访了解到，目前商丘人保财险、商丘人寿保险公司均未开展宠物保险业务。从市场反馈看，市民主动为宠物投保的意愿不强，多数养宠物家庭还未将其纳入消费规划。
据了解，为防范带病投保，保险公司设置分级等待期，意外伤害10天、普通疾病30天、肿瘤和口腔疾病60天，等待期内伤病一般不在赔付范围。既往症界定则易生分歧，投保前出现过的症状或病历记录，后续同类疾病治疗可能被认定为既往症不予赔付。据了解，一只宠物猫患呼吸道感染，花费2700余元，宠物主人申请理赔，保险公司以投保前猫咪存在异常体征为由拒赔；还有人收养的流浪猫患上病毒性口炎，因病历记载投保前半年已有出血迹象，理赔申请未获通过。病历录入后难以修改，申诉难度较大。
续保方面也有约束。部分投保人连续多年正常投保，一旦发生大额理赔，保单到期后续保通道可能关闭，重新投保也不易通过。先天及遗传性疾病免责条款条目较多、晦涩难懂，不少宣传侧重保额和报销比例，等到出险才发现遗传疾病、先天畸形、绝育、繁育并发症不在赔付范围；部分理赔还要求补充兽医资质证明、就诊影像资料，材料不全则审核受阻。
专业人士提醒，选购宠物保险不能只看年度总保额，单次赔付上限、免赔规则更为关键。很多产品年度保额可达2万元，但单次赔付设有上限，想用满保额并不容易。
行业数据显示，国内宠物保险保费规模从2020年的5000万元增长至2025年的超30亿元，连续多年高速增长，宠物保险成为金融消费新赛道。市场升温的同时，存在宣传与合同细则有偏差、条款表述模糊、既往症判定标准不一、理赔审核尺度存在差异等问题，影响消费者信任。
受访养宠人群大多认可宠物保险分担风险的价值，也期待行业规则完善。保险公司应做到宣传客观真实，清晰公示免责条款、等待期、既往症认定等规则，减少信息不对称；行业可统一既往症判定标准，精简理赔材料，完善申诉渠道；监管部门也应加强市场约束，压实平台和保险公司责任，健全纠纷处置机制。
宠物医保既不是全覆盖的兜底保障，也不能简单归为营销噱头。市民投保前应认真研读条款，理性认清保障边界，结合宠物年龄、健康状况选择合适产品。行业想要长久健康发展，还需持续缩小信息差，恪守理赔诚信，不断优化产品与服务，让宠物保险真正落地。
记者：成绍峰
